Cobertura médica durante el embarazo

En principio se puede distinguir entre cobertura médica individual o grupal. A continuación explicaremos cada una de ellas:

• Cobertura médica individual

Es una cobertura contratada en forma independiente por una persona, quien paga una póliza para acceder a los beneficios de la cobertura de salud, tanto para sí como para su familia directa.

• Cobertura médica grupal

Es la cobertura que obtienes por trabajar en una empresa o pertenecer a una asociación según tu profesión. En este tipo de planes, el empleador paga la totalidad o un porcentaje de la póliza para que puedas acceder a los beneficios del seguro médico. También podrías inscribir a tu pareja e hijos.

Otro tipo de clasificación, sobre todo en Estados Unidos, pero también aplicable en España, México y Argentina son:

• Organizaciones del mantenimiento de la salud (HMO)

Los planes HMO (de sus siglas en inglés de Health Management Organization) se obtienen mediante un pago mensual y un co-pago en cada visita al médico. Por lo general no suelen tener deducibles, es decir, el pago que debes hacer hasta que el seguro comience a cubrir tus gastos.
Debes tener en cuenta que este tipo de seguro tiene una red de médicos a los que puedes acceder. Tienes que escoger un médico de cuidado primario dentro del ?HMO network? y él te asesorará sobre la hospitalización, exámenes y derivaciones al especialista. 
En cuanto a lo económico, es muy conveniente ya que los gastos de desembolso son muy bajos al igual que los co-pagos por visita a tu médico.

• Organizaciones de proveedores preferidos (PPO)

En el caso de los planes PPO (de sus siglas en inglés de Prefered Provider Organization) no tienes una lista de médicos exclusivos entre los que tiene que elegir, sino que puedes escoger al profesional que tú prefieras. De todas maneras, puedes optar por un médico que forma parte de la red de proveedores del PPO y este caso el seguro cubrirá hasta un 90% del costo total de la atención y no necesitas presentar formularios de requisitos. En el caso de que tu médico no pertenezca a esa red, el seguro puede cubrir hasta un 70% del gasto total de la consulta.
Este tipo de planes suele tener deducibles.

• Planes de puntos de servicio (POS)

En los tipos de cobertura POS (de sus siglas en inglés Point of Service) tienes un médico de cabecera que coordina los cuidados médicos.

• Planes de reembolso de gastos médicos

En cuanto a los planes de reembolso de gastos médicos, debes pagar una póliza por mes y tienes las libertad para elegir el lugar donde quieres ser atendida y la aseguradora responderá con un porcentaje sobre el total los gastos.

En los países hispano-parlantes estos planes suelen tener otros nombres, pero sus características son las mismas. Por esto es que puedes encontrar obras sociales, planes de medicina prepaga o los co-seguros, así como también los planes de asistencia complet

Muchas empresas, sobre todo las que tienen más de 20 empleados, o en muchos casos si perteneces a una asociación que represente tu profesión, puedes acceder al plan de cobertura médica que ellos te ofrecen. Pero, ¿qué sucede si cambias de empleo o lo pierdes?
Si decides cambiar de empleo, uno de los aspectos al que debes prestar atención es a las diferencias entre los planes que te ofrecían en tu antiguo trabajo y los que te ofrecen en el nuevo, porque a pesar que te resulten muy similares, podrían ser diferentes.
Si pierdes tu cobertura por trabajo y no puedes acceder a un plan de salud, el estado puede proporcionarte mucha ayuda mediante leyes o planes de cobertura públicos.
No es habitual que las empresas despidan a las mujeres en etapa de embarazo (previo aviso mediante certificado médico), ya que este tipo de despidos (ocurridos en los 7 meses y medio antes o después del parto) requieren de indemnizaciones acumulables al despido sin causa y la mujer puede rescindir el contrato y percibir la compensación. De todas maneras los tiempos y el monto de las remuneraciones dependen de la legislación de cada país, aunque en la mayoría de los países hispano-parlantes, estas indemnizaciones son muy elevadas, de tal forma que las empresas evitan sistemáticamente el despido sin causa de una empleada embarazada. 
Como mencionamos antes, el estado proporciona ayuda a las familias sin empleo o de bajos recursos que no pueden alcanzar un plan de salud.

Además de la gran variedad de coberturas médicas pagas en Argentina, el estado también proporciona ayuda a aquellos que no tienen recursos como para acceder a ellas. A continuación te explicamos en que consiste la ayuda.

• Familias saludables

En Argentina, el estado proporciona a las futuras mamás y a niños de hasta 6 años el plan de seguro llamado ?familias saludables?. Una vez inscriptos podrán elegir a los prestadores de servicios. El plan cubre el control de preparto, el parto y cualquier complicación. En cuanto a los recién nacidos tendrán atención hasta el primer año de vida si necesitara de servicios de terapia intensiva. Pasado ese primer año, el seguro cubrirá todos los controles médicos y los medicamentos necesarios.

• PMO (Programa Médico Obligatorio)

También existe el Programa Médico Obligatorio (PMO) que es una cobertura mínima obligatoria que deben brindar las obras sociales y las empresas de medicina prepaga. Mediante este programa, se brinda atención primaria materno-infantil (PMI) a través de médicos de cabecera y especialistas. Deben cubrir el embarazo, el parto y la atención del recién nacido. Se trata de una cobertura integral sin co-seguros y la cobertura del 100% en el precio total de los medicamentos.
Durante el embarazo y en el parto, el plan cubre: las consultas, estudios de diagnóstico en laboratorio, ecografías, monitoreo fetal, curso psicoprofiláctico del parto y la internación, ya sea por parto o cesárea. 
Hasta 1 mes después del parto, el PMI incluye toda patología vinculada y los medicamentos necesarios para la mamá.
En los recién nacidos y hasta el primer año de vida puedes utilizarlo en consultas, test de detección de fenilcetonuria e hipotiroidismo, controles, inmunizaciones, internaciones clínicas quirúrgicas, medicamentos y leches recetadas (hasta los 3 meses) 4 kg. por mes
En el caso en que no se cumpla la cobertura de estos servicios, puedes reclamar llamando a la Supertintendencia de Servicios de Salud de la Argentina al 0800-222-72583. Este organismo controla las obras sociales nacionales.

España es un caso muy especial ya que tiene un elevado nivel de vida a causa de que muchos españoles pueden acceder a un plan de medicina privada además del Plan de Cobertura Sanitaria de la seguridad social.

• Programa de seguimiento del embarazo

Las españolas, a su vez, pueden contar con el programa de seguimiento del embarazo que les brinda atención integral a la mujer durante el embarazo mediante aplicación de medidas preventivas y de rehabilitación psicofísica. Este control se realiza mediante controles ecográficos, educación maternal y finalmente, asistencia en el parto.

Por otro lado, al ser tan accesible el uso de seguros privados, los españoles tienen una ley, denominada ?ley de igualdad?, que los resguarda de que las empresas le cobren diferencial en las primas y prestaciones en el caso de las mujeres en etapa de embarazo.

En México, el estado también facilita la atención médica durante este periodo.

• Plan de Familia y Embarazo Saludable

En México puedes acceder a este plan con solo presentar constancia de tu embarazo, acta de nacimiento, credencial para el titular del plan y constancia de domicilio. Este plan te garantiza el control y seguimiento durante el embarazo, entrega de suplementos vitamínicos, aplicación de vacunas y análisis de laboratorio. En este tipo de planes, debes pagar una mensualidad, pero de bajo costo.

• Seguro Médico para una Nueva Generación

Desde el 2006, los mexicanos cuentan con el Seguro Médico para una Nueva Generación, el cual ofrece cobertura médica (consultas, tratamientos y medicinas) a todos los niños mexicanos nacidos en territorio nacional y que no se encuentran adscritos en ningún esquema de seguridad social. Este seguro otorga medicamentos a toda niña o niño desde su nacimiento hasta los cinco años. De esta manera se asegura que el niño tenga un control médico durante esos primeros años.

Pero también existen facilidades para los mexicanos que se encuentran trabajando en Estados Unidos, obteniendo beneficios para ellos y sus familias que residen en México. Entre estas, se encuentran:

• MEDI-CAL

Esta dirigido a mujeres embarazadas jóvenes menores de 21 años y hacia algunas familias con ingresos limitados. Puedes optar por el MEDI-CAL regular que cubre todos los servicios médicos necesarios o el MEDI-CAL restringido o de emergencia que cubre los servicios médicos de emergencia y el cuidado prenatal. Dependiendo de tu ingreso, puedes acceder al plan restringido de manera gratuita.

• CHDP (programa de salud infantil y prevención de enfermedades)

Es un plan que solo puede ser utilizado por niños de entre 1 y 19 años. El estado, en este caso, provee cuidado de salud preventivo gratuito para los niños cuyas familias tienen ingresos limitados.

• AIM (acceso para infantes y madres)

Provee cobertura médica para embarazadas que tienen menos de 30 semanas de embarazo antes de presentar la solicitud y ser aprobada. La cobertura protege a tu bebe por 2 años.

• PPP (programa de servicios públicos y privados)

Cubre los costos del servicio médico recibido en algunas clínicas y consultorios médicos, pagando visitas, exámenes y medicamentos, pero no cubre los gastos por hospitalización. Está dirigido a niños y adultos.

• Plan de costos reducidos simplificados

Este plan esta dirigido a familias de bajos ingresos, y comprende los gastos por visita médica y medicamentos. Al igual que el plan AIM, tu bebé podrá ser atendido hasta por 2 años.

En Estados Unidos existen varias posibilidades que te garantizan una atención médica completa durante el embarazo y luego del parto.

• COBRA

Bajo la Ley de Reconciliación Presupuestaria Consolidada (Consolidated Budget Reconciliation Act o COBRA, por sus siglas en inglés) el estado te garantiza que puedes mantener tu seguro de salud hasta 36 meses después de haber dejado tu trabajo. Puede resultar un poco más costosa que tu anterior cobertura, es decir, que debes pagar el total de la póliza (ya que el empleador no la está pagando más) y también te podrían solicitar que pagues un cargo administrativo adicional de un 2%.

• Medicaid o Healthy Family

Otra posibilidad que tienes es acceder a Medicaid o a Healthy Family (familias saludables) que brindan ayuda a embarazadas y niños cuyas familias tienen bajos recursos. Estos planes proporcionan beneficios completos a bajo costo o nulo a quienes cumplen los requisitos (generalmente en cuanto al ingreso de la familias), pero suelen tener reglas extensas y complicadas sobre quién cumple los requisitos.

• SCHIP

El recurso más utilizado para proporcionar cobertura médica a los bebés y niños sin seguros se conoce como SCHIP (State Children´s Health Insurance Program). Es un programa estatal de cobertura médica para niños que funciona en todos los estados. Además de cubrir los gastos médicos por problemas de salud, también se hace cargo de las vacunas y de las revisiones rutinarias. Cubre a los niños menores de 19 años de familias con ingresos limitados (ingreso mensual de USD 1.000 si tenés un hijo y hasta USD 3.000 si tienes 3 hijos), lo cual es uno de los requisitos para acceder a este plan. Inscribirse en el Programa de Cuidado Prenatal de SCHIP es gratis, así como también el cuidado del embarazo, incluyendo el prenatal, los servicios de su parto, y las visitas al médico después del parto. Otros tipos de cuidado médico, tales como medicinas recetadas, pueden tener pequeños co-pagos dependiendo del tamaño de tu familia y de tu ingreso.

A la hora de contratar un plan de seguro médico debes evaluar entre una gran variedad de posibilidades cuál es la que mejor se ajusta a tus necesidades, por eso aquí van algunos consejos que para que tengas en cuenta:

• Beneficios

Presta atención en el contrato sobre los exámenes y atenciones que cubre, en qué porcentaje y, con mayor atención, lo que no llega a cubrir.

• Limitaciones y exclusiones

Averigua si hay requisitos especiales para obtener los beneficios, tanto de inscripción, como cada vez que quieras realizar una consulta con el médico.

• Reclamos

Asegúrate de comprender cómo presentar un reclamo, a dónde enviarlo y de qué manera recibirás el pago. Por lo general son trámites en los que te piden mucha documentación, por lo que te recomendamos tener siempre todos los papeles bien organizados desde el principio.

• Costos

Las primas para cada seguro médico varían. Cuando revises entre varias compañías examina cuidadosamente los beneficios que ofrecen cada una y la diferencia de precios entre ellas tanto en las pólizas como en los co-pagos o extras.

Si quieres estar más segura antes de elegir la compañía de seguros puedas hablar con conocidos que participan de ese plan médico o bien pedir libros de quejas a la misma cobertura médica.